Peste 50 de ani, ar trebui să citești asta înainte de a te pensiona

Recomandări cheie:

• Din păcate, mulți oameni în vârstă de 50 de ani nu sunt pregătiți să se pensioneze la timp (sau chiar au un plan de pensionare).
• Retragerea responsabilă înseamnă dezvoltarea unui plan durabil, care să includă veniturile, strategia de investiții și opțiunile de asigurare.
• Înțelegeți limitările Medicare, luați în considerare asigurarea de îngrijire pe termen lung și utilizați conturile de economii pentru sănătate (HSA) pentru a vă pregăti pentru costurile potențiale de asistență medicală la pensie.
• Citiți „2 legende despre dividende care trebuie păstrate pentru totdeauna” pentru acțiunile potențiale de creștere a veniturilor.

Odată cu pensionarea care se profilează, planificarea financiară la vârsta de 50 de ani trebuie să se schimbe, mai ales dacă pregătirea pentru pensionare nu a fost o prioritate de top. Adesea, ultimele două decenii înainte de pensionare fac toată diferența.

Din păcate, mulți oameni se găsesc nepregătiți pentru pensionare, confruntându-se cu provocările duble: economii insuficiente și costuri în creștere ale asistenței medicale. Un sondaj a constatat că cei cu vârste cuprinse între 45 și 54 de ani se simt cel mai puțin pregătiți pentru pensionare și doar 39% dintre americani au un plan care le permite să se pensioneze atunci când doresc.

Dacă nu ai un plan solid și ai peste 50 de ani, acum este momentul! Vom explora exact cum să vă proiectăm planul financiar în pași simpli:

Să începem.

1. Evaluarea situației financiare curente

Să vă bucurați de pensionare înseamnă să vă planificați din timp.

Înainte de a vă putea ajusta traiectoria, trebuie să vă dați seama care este traiectoria este!

Evaluați economiile curente

Începeți prin a calcula valoarea netă, care include toate activele (conturi de economii, conturi de pensii, investiții, proprietăți imobiliare) minus orice pasive (ipoteci, împrumuturi, datorii cu cardul de credit). Acest lucru vă oferă o bază de referință a sănătății dumneavoastră financiare.

Apoi:

Examinați-vă economiile pentru pensii în mod specific – indiferent dacă este vorba de un 401(k), IRA sau alte vehicule de investiții. Calculatoarele de pensionare sunt foarte utile în acest moment. Folosiți-le pentru a vă ajuta să aflați câți ani vor dura economiile dvs.

Determinați nevoile de venit la pensie

Apoi, estimați-vă nevoile de venit la pensie.

Aceasta implică:

• Luând în considerare stilul tău de viață de pensionare
• Luând în considerare costurile esențiale, cum ar fi locuința și mâncarea
• Contabilizarea inflației

Comparați acestea cu sursele de venit așteptate.

Examinați planurile de pensionare existente

Uitați-vă la planurile dvs. de pensionare existente, cum ar fi:

• 401(k)
• IRA-uri
• Pensii
• Alte conturi de economii

Căutați reguli și penalități pentru retrageri din conturile dvs., deoarece acestea vă pot afecta în mod semnificativ venitul de pensionare. Examinați-vă beneficiile de asigurări sociale și înțelegeți cum diferitele vârste de pensionare vă pot afecta plata de asigurări sociale.

2. Maximizați economiile în ultimii ani de lucru

Chiar și micile diferențe se pot adăuga, chiar dacă ai deja 50 de ani.

Dacă ai peste 50 de ani, nu mai ai mulți ani de economisit. Chiar și micile ajustări vă pot stimula în mod semnificativ fondul de pensii, oferindu-vă o mai mare siguranță financiară.

Contribuții de recuperare

Vrei să știi una dintre cele mai eficiente modalități de a-ți crește economiile pentru pensii după 50 de ani?

Contribuții de recuperare.

IRS permite persoanelor de peste 50 de ani să contribuie mai mult la conturile lor de pensii, cum ar fi 401(k)s și IRA, decât lucrătorii mai tineri. Pentru 2024, limita de recuperare a contribuției este de 7.500 USD suplimentar pentru planurile 401(k) și 1.000 USD pentru IRA, în plus față de limita standard.

Reducere și ajustări ale stilului de viață

O altă strategie de a spori economiile este reducerea cheltuielilor curente de trai. Luați în considerare reducerea dimensiunii casei, mai ales dacă copiii dvs. sunt mari și nu mai aveți nevoie de atât de mult spațiu. Acest lucru poate elibera numerar care poate fi redirecționat în conturile dvs. de pensionare.

De asemenea, căutați și alte locuri în care puteți reduce costurile, cum ar fi reducerea cheltuielilor discreționare.

Diversificarea investițiilor

Cincizeci și peste este, de asemenea, o perioadă crucială pentru reechilibrarea portofoliului dvs. de investiții. Deși este important să vă protejați activele, veți dori, de asemenea, să vă asigurați că portofoliul dvs. are un potențial de creștere suficient pentru a depăși inflația.

Poate doriți să mutați unele dintre investițiile dvs. în opțiuni mai conservatoare, cum ar fi obligațiuni sau acțiuni care plătesc dividende. Totuși, mențineți o parte din activele cu o creștere mai mare pentru a oferi o abordare echilibrată.

3. Planificarea costurilor de asistență medicală

Un HSA poate fi un pic ca un cod de cheat pentru costurile de asistență medicală la pensionare.

Există un domeniu pe care mulți pensionari îl ignoră:

Cheltuieli de sănătate.

Costurile tale de asistență medicală cresc adesea pe măsură ce îmbătrânești și ar trebui să bugetezi pentru asta.

Înțelegerea Medicare

Medicare este o resursă excelentă pentru pensionari, dar mulți cred în mod eronat că Medicare se va ocupa de toate cheltuielile lor medicale. Din păcate, nu.

Și devine mai rău:

Există multe lucruri pentru care Medicare nu le va plăti deloc, cum ar fi:

• Îngrijire dentară
• Viziune
• aparate auditive
• Îngrijire pe termen lung

Veți avea nevoie de opțiuni de acoperire suplimentare pentru a acoperi aceste lacune.

Asigurare de îngrijire pe termen lung

70% dintre pensionari vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat. Acesta este un real posibilitatea pentru care fiecare pensionar trebuie să o planifice.

Din fericire, asigurarea de îngrijire pe termen lung poate ajuta la acoperirea costurilor de îngrijire la domiciliu sau de îngrijire la domiciliu, pe care Medicare nu le acoperă. Achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung în timp ce sunteți încă relativ tânăr și sănătos poate fi mai accesibilă, așa că vă recomandăm să o analizați înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.

Conturi de economii pentru sănătate (HSA)

Cei cu un plan de sănătate cu deductibilitate mare pot contribui la un cont de economii pentru sănătate. Acestea vă ajută să plătiți cheltuielile medicale.

Dar asta nu este tot:

Ei au trei beneficii fiscale majore: contribuțiile sunt deductibile din punct de vedere fiscal, contul crește fără impozit, iar retragerile pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de impozit.

Este o situație win-win de care toată lumea ar trebui să profite.

Chiar devine mai bine:

Chiar și după ce împliniți 65 de ani și nu mai sunteți eligibil pentru a contribui, puteți continua să utilizați fondurile dvs. HSA fără taxe pentru cheltuieli medicale. Pentru cei peste 50 de ani, maximizarea contribuțiilor HSA poate fi un instrument puternic pentru gestionarea costurilor de asistență medicală la pensie.

4. Crearea unui plan durabil de venituri la pensie

Tuturor le plac aventurile, dar pot crește costul pensionării tale.

O pensionare de succes necesită mai mult decât economisirea de bani. De asemenea, necesită o strategie bine gândită pentru a transforma acele economii într-un flux de venit de încredere, care va dura pe tot parcursul anilor de pensionare.

Sună complicat?

Nu trebuie să fie:

Stabiliți-vă vârsta de pensionare

Una dintre cele mai importante alegeri ale tale este să determini când să te pensionezi. Mulți oameni încearcă să își maximizeze securitatea socială așteptând până la 70 de ani pentru a se pensiona, dar nu recomandăm acest lucru. Nici să încerci să te pensionezi cât mai devreme posibil la 62 de ani nu este adesea o alegere bună.

În schimb, cel mai bun pariu al tău este undeva la mijloc.

Luați în considerare pregătirea dvs. financiară, sănătatea și cât de mult vă place munca dvs. Unele persoane pot renunța la jumătate de normă în loc să se pensioneze complet.

Optimizarea asigurărilor sociale

Securitatea socială este o piatră de temelie a venitului de pensionare pentru mulți, dar când și cum vă revendicați beneficiile poate afecta foarte mult suma pe care o primiți de-a lungul vieții.

Iată o scurtă descriere:

Dacă solicitați asigurări sociale la cea mai devreme vârstă eligibilă de 62 de ani, beneficiile dumneavoastră vor fi reduse în comparație cu așteptarea până la vârsta de pensionare completă (FRA), care este între 66 și 67 de ani, în funcție de anul nașterii. Amânarea beneficiilor și mai mult, până la vârsta de 70 de ani, poate duce la o creștere cu 8% a beneficiilor dumneavoastră pentru fiecare an în care amânați peste FRA.

Nu uitați și de beneficiile pentru soț, deoarece acestea pot oferi venituri suplimentare și ar trebui luate în considerare în planul dvs. general.

Strategii de retragere

Modul în care retrageți fonduri din conturile de pensii este la fel de important ca și cât ați economisit. O regulă generală obișnuită este regula 4%, care sugerează retragerea a 4% din economiile pentru pensie în fiecare an pentru a vă asigura că banii durează 30 de ani.

Dar nu te aranja prea mult cu acest număr. Va trebui să te adaptezi la situația ta specifică.

O altă abordare (și cea pe care o recomandăm) este „strategia bugetară”. Pur și simplu, vă împărțiți economiile pentru pensii în diferite „găleți”, în funcție de momentul în care va trebui să le accesați.

Ideea este că păstrați unele fonduri în investiții cu risc scăzut pentru nevoi pe termen scurt, permițând altor fonduri să crească în investiții cu risc mai mare.

Ține minte, banii tăi nu trebuie să înceteze să crească doar pentru că te pensionezi!

Anuități și venit garantat

Pentru unii pensionari, anuitățile și alte venituri garantate pot intra în joc. Anuitățile pot fi un instrument valoros pentru gestionarea riscului de longevitate – riscul de a-ți supraviețui economiile.

Dar nu totul este bine:

Au, de asemenea, taxe și nicio flexibilitate.

5. Planificarea de urgență pentru evenimente neprevăzute

Menținerea sănătoasă la pensie vă poate reduce costurile de urgență, dar accidentele pot lovi în continuare!

Chiar și cu cel mai atent plan de pensionare elaborat, viața poate arunca provocări neașteptate!

Cum preveniți ca acestea să deraieze totul?

Planificați pentru ei.

Fond de urgență

Să trecem la urmărire:

Ai nevoie de un fond de urgență.

Această plasă de siguranță este și mai crucială în cazul pensionării, când este posibil să aveți de-a face cu urgențe medicale și reparații la domiciliu.

Experții financiari recomandă de obicei să aveți un fond de urgență care să acopere 6 până la 12 luni de cheltuieli de trai. Acest lucru nu ar trebui să fie legat de investiții. Păstrați o parte din activele dvs. lichide într-un cont ușor accesibil.

Planificare imobiliară

65 sau 70 nu este cel mai bun moment pentru a începe planificarea patrimoniului. De preferință, aveți nevoie de majoritatea acestor lucruri să vă dați seama înainte de a vă pensiona.

Componentele esențiale ale planificării patrimoniului includ:

• Crearea unui testament
• Stabilirea de trusturi
• Desemnarea beneficiarilor pe conturi

A va descrie cum vor fi distribuite activele dvs. și cine vă va administra averea. Trusturile pot oferi mai mult control asupra modului și când sunt distribuite activele dvs., oferind adesea și avantaje fiscale.

Considerații privind asigurarea

Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, este important să vă reevaluați nevoile de asigurare de viață. Deși nevoile dvs. de asigurare pot scădea dacă ipoteca dvs. este plătită și copiii dvs. sunt independenți financiar, asigurarea de viață poate juca în continuare un rol vital în protejarea soțului dumneavoastră sau a altor persoane aflate în întreținere.

Această plată fără taxe poate ajuta la acoperirea unor lucruri precum cheltuielile finale. Dacă aveți deja o politică, acum este momentul să o revizuiți.

De asemenea, este posibil să doriți să convertiți o politică pe termen într-una permanentă.

Asigurați-vă Anii de Aur

Planificați-vă pensionarea pe care o doriți mai devreme decât mai târziu!

Pensionarea ta este secetă cu tone a deciziilor. Dar adoptarea unei abordări proactive vă permite să construiți o fundație care reduce grijile mai târziu.

Pensionarea ar trebui să fie un moment pentru a vă bucura de roadele muncii dvs., dar asta înseamnă planificare din timp.

Cel mai bun moment pentru a vă planifica este cu mult înainte de a vă planifica să vă pensionați, nu atunci când a fost stabilită data de pensionare. Cu cât începi mai devreme, cu atât mai repede vei avea totul pus cap la cap!

Postarea Peste 50 de ani, ar trebui să citești asta înainte de a te pensiona a apărut mai întâi pe 24/7 Wall St..