Ce ar trebui să faci cu vechiul tău 401(k) când schimbi locul de muncă?

VaselineSeptember 16, 2024

0 8 minutes read

Ce ar trebui să faci cu vechiul tău 401(k) când schimbi locul de muncă?

Există câteva opțiuni diferite pe care le puteți lua cu 401(k) atunci când schimbați locul de muncă. Citiți mai multe pentru a afla care ar putea fi potrivit pentru dvs.

Ce să faci cu multiple 401(k)s? – YouTube

Urmăriți pe

Ar trebui să-mi răstoarnă 401(k) sau să-l las în planul angajatorului meu anterior?

401(k) opțiunea de transfer 1: Păstrați economii cu planul angajatorului anterior

Dacă 401(k) al angajatorului anterior vă permite să vă mențineți contul și sunteți mulțumit de opțiunile de investiții ale planului, îl puteți părăsi. Aceasta poate fi cea mai convenabilă alegere, dar ar trebui totuși să vă evaluați opțiunile. În fiecare an, lucrătorii americani reușesc să piardă evidența miliardelor de dolari din vechile conturi de economii pentru pensii, așa că ar trebui să vă asigurați că vă urmăriți contul în mod regulat, să vă revizuiți investițiile ca parte a portofoliului dvs. general și să păstrați beneficiarii la zi.

Abonați-vă la Finanța personală a lui Kiplinger

Fii un investitor mai inteligent, mai bine informat.

Economisiți până la 74%

Înscrieți-vă pentru buletinele informative electronice gratuite ale Kiplinger

Profitați și prosperați cu cele mai bune sfaturi de specialitate privind investiții, impozite, pensii, finanțe personale și multe altele – direct la adresa dvs. de e-mail.

Profitați și prosperați cu cele mai bune sfaturi ale experților – direct la adresa dvs. de e-mail.

Câteva lucruri la care să vă gândiți dacă vă gândiți să vă păstrați banii în planul anterior al angajatorului:

Suma de bani din contul dvs. Dacă aveți mai puțin de 5.000 USD în planul 401(k) al fostului dvs. angajator, vi se poate cere să vă transferați banii. Dacă aveți mai puțin de 1.000 USD în cont, fostul dvs. angajator vă va tăia probabil un cec pentru suma corespunzătoare. Dacă se întâmplă acest lucru, va trebui să depuneți cecul în planul 401(k) al noului angajator sau într-un IRA în termen de 60 de zile de la primirea acestuia pentru a evita plata impozitelor pe bani și, dacă aveți sub 59 ½, o 10% penalizare pentru retragere anticipată.
Stocul angajatorului. Dacă contul dvs. include acțiuni tranzacționate public în fosta dvs. companie și acțiunea respectivă a crescut semnificativ în valoare, scutirile fiscale pe care le-ați primit din distribuțiile în natură ale acțiunilor vor fi pierdute dacă alegeți opțiunea de a transfera contul în contul dvs. planul 401(k) al noului angajator sau într-un IRA.
Vesting. Dacă angajatorul dvs. anterior contribuie cu fonduri egale la 401(k), banii sunt de obicei învestiți în timp. Dacă nu sunteți pe deplin acordat când părăsiți angajatorul, veți putea păstra doar o parte din potrivire – sau deloc. Asigurați-vă că discutați cu administratorul planului pentru a înțelege programul de atribuire al companiei.
Taxe. Un cont 401(k) este o modalitate convenabilă de a păstra bani pentru pensie, dar vine și cu taxe de întreținere și tranzacție care pot avea un impact semnificativ asupra rentabilității pe termen lung. Pe măsură ce evaluați opțiunile, asigurați-vă că înțelegeți exact cât plătiți în taxe.

Opțiunea de transfer 401(k) 2: transferați banii din vechiul plan 401(k) în planul noului angajator

Mutarea vechiului 401(k) după schimbarea locului de muncă și în planul de pensionare calificat al noului angajator este, de asemenea, o opțiune. Noul plan poate avea taxe mai mici sau opțiuni de investiții care vă susțin mai bine obiectivele financiare. De asemenea, trecerea peste vechiul dvs. 401(k) în planul noii companii vă poate facilita urmărirea economiilor pentru pensii, deoarece veți avea totul într-un singur loc. Merită să discutați cu un consilier financiar care poate compara investițiile și caracteristicile ambelor planuri.

Câteva lucruri la care trebuie să vă gândiți dacă vă gândiți să transferați un 401(k) în planul unui nou angajator:

Rasturnări directe. O transferare directă 401(k) vă oferă opțiunea de a transfera fonduri din planul vechi direct în planul 401(k) al noului angajator, fără a suporta taxe sau penalități. Puteți colabora apoi cu administratorul planului noului angajator pentru a selecta modul în care să vă alocați economiile în noile opțiuni de investiții.
Reguli de transfer. Nerespectarea regulilor de transfer 401(k) poate duce la penalități și taxe suplimentare. De exemplu, dacă nu efectuați o transferare directă și primiți fondurile din planul anterior al angajatorului sub forma unui cec, se va aplica o reținere obligatorie de 20%. În plus, dacă nu depuneți cecul în termen de 60 de zile de la primirea acestuia și aveți sub 59 de ani și jumătate, veți fi lovit cu o penalizare de retragere anticipată de 10% pe lângă orice taxe.
Împrumuturi. Unele planuri de pensionare ale angajatorului vă permit să împrumutați bani din 401(k). Dacă transferați vechiul plan în noul dvs. plan, este posibil să aveți un sold mai mare de care să vă împrumutați. Va trebui să vă plătiți înapoi, cu dobândă, în timp, iar împrumuturile sunt de obicei doar o opțiune pentru angajații activi. De asemenea, ar trebui să înțelegeți implicațiile pe termen lung ale contractării unui împrumut în contul dvs., așa că cântăriți-vă cu atenție opțiunile și discutați avantajele și dezavantajele cu consilierul dvs. financiar.

Ar trebui să-mi transfer economiile de pensie într-un Ira tradițional sau Roth?

Opțiunea de transfer 401(k) 3: treceți peste vechiul dvs. 401(k) într-un cont individual de pensie (IRA)

O altă opțiune este să transferați vechiul 401(k) într-un IRA. Avantajul principal al unei transferuri IRA este acela de a avea acces la o gamă mai largă de opțiuni de investiții, deoarece veți deține controlul economiilor dvs. de pensie, mai degrabă decât un participant la planul unui angajator. În funcție de ceea ce investiți, o rulare vă poate economisi și bani din taxele de administrare și de administrare, costuri care pot afecta rentabilitatea investiției în timp. Dacă decideți să transferați un vechi 401(k) într-un IRA, veți avea mai multe opțiuni, fiecare dintre acestea având implicații fiscale diferite.

Rollover tradițional IRA. Dacă transferați vechiul cont 401(k) la un IRA tradițional, nu vor fi datorate taxe atunci când mutați banii și orice câștig nou va acumula impozit amânat. Veți plăti taxe doar atunci când efectuați retrageri.
Conversia Roth. Dacă vă calificați, puteți transfera integral sau parțial vechiul dvs. 401(k) direct la un Roth IRA. Conversia unui 401(k) tradițional într-un IRA Roth este similar cu trecerea 401(k) într-un IRA tradițional, cu un pas suplimentar: va trebui să plătiți impozite pe banii convertiți. Acest lucru se datorează faptului că conturile de pensii Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare, în timp ce tradiționalele 401(k) sunt finanțate cu dolari înainte de impozitare. Odată ce faceți conversia, orice câștig care se acumulează va fi eligibil pentru retragere fără taxe, atâta timp cât IRA dvs. Roth a fost deschis de cel puțin cinci ani și aveți cel puțin 59 de ani și jumătate.
Treceți-vă Roth 401(k) către Roth IRA. Spre deosebire de un 401(k) tradițional, care este finanțat cu dolari înainte de impozitare, un Roth 401(k) este finanțat cu bani după impozitare. Când transferați un Roth 401(k) la un Roth IRA, nu sunt datorate taxe atunci când banii sunt mutați și orice câștig nou se acumulează fără impozit dacă sunt îndeplinite anumite condiții. Câștigurile sunt eligibile pentru retragere fără taxe după ce Roth IRA a fost deschis de cel puțin cinci ani și ați împlinit vârsta de 59 ½.

Câteva considerații suplimentare la care să vă gândiți dacă vă gândiți să transferați un 401(k) într-un IRA:

Limitele de contribuție nu se aplică transferurilor. În 2024, IRA-urile au o limită anuală de contribuție de 7.000 USD, cu toate acestea, nu există nicio limită pentru fondurile care provin dintr-o transferare 401 (k). Chiar dacă aveți o sumă mare de bani în 401(k), le puteți transfera pe toate într-un IRA tradițional.
Impozite. Când efectuați o conversie Roth, suma care este convertită este inclusă ca venit impozabil în declarația dvs. de impozit. Asta înseamnă că ai putea ajunge să datorezi o mulțime de bani către IRS pentru anul de conversie.
Distribuții minime obligatorii (RMD). Dacă încă mai lucrați la o anumită vârstă, vi se va cere să începeți să primiți distribuții minime din IRA, iar penalitatea pentru neacceptarea acestor plăți este mare. Prin comparație, un IRA Roth nu are distribuții minime necesare pe durata de viață a proprietarului contului. Vârsta actuală a RMD este de 73 de ani.

Glisați pentru a derula pe orizontală

Avantaje și dezavantaje: 401(k) vs. IRA
Celula antet – Coloana 0	401(k) Pro	401(k) Contra
401(k)	Oferiți protecție față de creditori conform legii federale, iar fondurile nu pot fi sechestrate în procedurile de faliment	De obicei, oferă mai puține opțiuni de investiții
Rândul 1 – Celula 0	În funcție de plan, este posibil să puteți împrumuta bani din contul dvs	Mai puțin control asupra economiilor dvs. (angajatorul dvs. selectează investițiile din care alegeți)
Rândul 2 – Celula 0	Distribuțiile minime obligatorii nu încep până când vă pensionați	Nu toate planurile oferă o opțiune Roth
Rândul 3 – Celula 0	Rândul 3 – Celula 1	Uneori poate implica comisioane mari de management și administrative

Glisați pentru a derula pe orizontală

Celulă antet – coloana 0	IRA Pro	IRA Cons
IRA	De obicei, oferă o varietate mai largă de opțiuni de investiții	Rollover-urile de la 401(k)s sunt protejate în caz de faliment, deși protecția față de alte tipuri de creditori variază în funcție de circumstanțe și stat
Rândul 1 – Celula 0	Mai mult control asupra banilor tăi	Nu se pot împrumuta bani din conturile IRA
Rândul 2 – Celula 0	Opțiune de a alege între Roth IRA și IRA tradițional	IRA tradiționale vă cer să luați distribuții minime odată ce ați împlinit vârsta RMD
Rândul 3 – Celula 0	Nu sunt necesare distribuții minime pentru Roth IRA	În majoritatea circumstanțelor, trebuie să ai 59 ½ pentru a evita penalitățile de distribuire prematură

Încasarea 401(k) când îmi schimb locul de muncă este o idee bună?

Opțiunea 4: încasați vechiul 401(k)

O altă opțiune atunci când nu ești sigur ce să faci cu un vechi 401(k) este să încasați, care face exact ceea ce v-ați aștepta – oferă numerar. Dar sunt multe implicații de luat în considerare. Numerarul pe care îl retrageți este considerat venit și puteți suporta taxe locale, de stat și federale, făcând acest lucru. Veți pierde beneficiul de a acorda timp investițiilor contului dvs. să se dezvolte și poate fi necesar să lucrați mai mult pentru a compensa. În plus, dacă vă părăsiți angajatorul înainte de anul în care împliniți 55 de ani și aveți mai puțin de 59 ½, vi se va cere să plătiți o penalizare de retragere anticipată de 10% pe lângă orice taxe pe bani.

Cum poate ajuta un consilier financiar Ameriprise

Indiferent de situația dvs., un consilier financiar Ameriprise vă poate ajuta să vă furnizați informațiile de care aveți nevoie, astfel încât să puteți selecta opțiunile de plan de pensie adecvate pentru dvs.

Întrebări pe care să le adresați unui consilier financiar Ameriprise în timpul consultării dumneavoastră inițiale gratuite

Ar trebui să trec peste 401(k) sau să-l las în planul angajatorului meu anterior?
Ar trebui să-mi transfer economiile pentru pensie la un IRA tradițional sau Roth?
Încasarea 401(k) atunci când îmi schimb locul de muncă este o idee bună?

Când sunteți gata să contactați un consilier financiar Ameriprise pentru o consultare inițială gratuită, luați în considerare să aduceți aceste întrebări la întâlnirea dvs.

Găsiți un consilier

Nu utilizați aceste informații ca bază unică pentru deciziile de investiții; nu este conceput ca un sfat conceput pentru a satisface nevoile particulare ale unui investitor individual.

Asigurați-vă că înțelegeți potențialele beneficii și riscuri ale unui transfer sau transfer IRA înainte de implementare. Ca și în cazul oricărei decizii care are implicații fiscale, ar trebui să vă consultați cu consilierul fiscal înainte de a implementa transferul sau transferul IRA.

Consultarea inițială oferă o imagine de ansamblu asupra conceptelor de planificare financiară. Nu veți primi analize și/sau recomandări scrise.

Ameriprise Financial, Inc. și afiliații săi nu oferă consultanță fiscală sau juridică. Consumatorii ar trebui să se consulte cu consilierul sau avocatul lor fiscal cu privire la situația lor specifică.

Produsele de investiții nu sunt asigurate de FDIC, NCUA sau de orice agenție federală, nu sunt depozite sau obligații sau garantate de nicio instituție financiară și implică riscuri de investiții, inclusiv posibile pierderi de capital și fluctuații de valoare.

Valori mobiliare oferite de Ameriprise Financial Services, LLC. Membru FINRA și SPIC.

Companiile terțe menționate nu sunt afiliate cu Ameriprise Financial, Inc. Acest conținut a fost furnizat de Ameriprise Financial, Inc. Kiplinger nu este afiliat și nu susține compania sau produsele menționate mai sus.

VaselineSeptember 16, 2024

0 8 minutes read

Ar trebui să-mi răstoarnă 401(k) sau să-l las în planul angajatorului meu anterior?

Vaseline

Related Articles

3 facts you need to know about Lowe’s before buying the stock

Behind bars: 6 crypto-execs who did time and one who escaped…

Former CEO Mt. Gox to launch crypto exchange EllipX in Europe

Why Micron stock popped on Wednesday